Los pagos en tiempo real han experimentado un espectacular crecimiento en los últimos años. Según datos de The Clearing House, solo en el tercer trimestre de 2022 se realizaron 45 millones de transacciones en tiempo real, por un importe de 19.700 millones de dólares. Esta cantidad representa un volumen de crecimiento del 10% con respecto al segundo trimestre de 2022.
Y esto es tan solo el comienzo. Todo apunta a que los pagos en tiempo real aumentarán su importancia en los próximos años, de la mano de las necesidades cada vez más exigentes de los consumidores y del aumento de la tecnología en los sistemas de pagos.
Qué son los pagos en tiempo real
Los pagos en tiempo real (Real Time Payments o simplemente RTP) son un tipo de sistema que permite el pago de una operación de forma casi instantánea, desde el momento en el que se transmite el mensaje hasta que los fondos se encuentran disponibles en la cuenta bancaria del receptor.
Aunque dentro de esta definición entran muchos sistemas de procesamiento de pagos, existen una serie de condiciones para que realmente se pueda considerar que un pago se produce en tiempo real:
- Por un lado, el procesamiento desde inicio a fin se debe realizar en muy pocos segundos.
- Deben estar accesibles 24×7. Los consumidores pueden realizar o recibir pagos en cualquier momento del día o de la noche, cualquier día de la semana.
- Los fondos deben estar disponibles en la cuenta corriente del receptor de forma segura.
- Se debe garantizar la existencia de mecanismos de compensación.
- Son pagos irrevocables. Una vez se haya transmitido el pago, este ya no podrá revocarse.
Los pagos en tiempo real no son pagos rápidos
Aunque puedan parecer conceptos similares, los pagos en tiempo real poco tienen que ver con los pagos rápidos. La principal diferencia entre ellos es que, a pesar de que los pagos rápidos se ejecutan y liquidan de una forma mucho más ágil que los pagos tradicionales, no son instantáneos.
En realidad, esta distinción es poco perceptible por los usuarios, ya que las soluciones actuales de empresas como Mastercard o Visa ejecutan y liquidan las transacciones en pocos segundos, dando la sensación de que la operación se realiza en tiempo real, cuando en realidad no es así.
Ventajas de los pagos en tiempo real
Como es evidente, la principal ventaja de los pagos en tiempo real para las empresas es que éstas permiten que el receptor disponga de los fondos de una transacción en su cuenta bancaria de forma inmediata. Esto les permite disponer de liquidez para acometer inversiones, para el pago de salarios o impuestos y, en general, para cualquier otra operación para la que es necesaria liquidez.
Pero no acaba aquí la cosa. Estos pagos en tiempo real también aumentan la satisfacción de los clientes y la experiencia de usuario. Dado que los fondos llegan en tiempo real al destinatario, no es necesario realizar un seguimiento de pago por parte de la empresa ni tampoco por parte del cliente.
Por supuesto, los pagos en tiempo real, tanto físicos como pagos online, permiten una importante reducción de costes. Según el estudio Economic impact of real-time payments, elaborado por Deloitte, la adopción de un sistema de pagos en tiempo real podría hacerles ahorrar a las compañías en torno a un 8%, reduciendo el coste del proceso de facturación y pagos en una empresa con los sistemas de pago tradicionales. Esto significa que, a cinco años, el ahorro podría llegar a ser de cerca de 464 millones de dólares anuales si consiguen utilizar los pagos en tiempo real de una forma masiva.
En general, los directivos están cada vez más interesados en todo lo que ofrecen los pagos en tiempo real. Según el último Real-Time Payments Outlook, el 90% de los ejecutivos son proclives a implementar soluciones de pagos en tiempo real en sus negocios. De ahí la importancia para las empresas de implementar algún tipo de solución de pagos en tiempo real.
El impulso de los pagos en tiempo real en todo el mundo
El despegue de los pagos en tiempo real está yendo de la mano del espectacular crecimiento de la banca abierta y de las nuevas innovaciones digitales en materia financiera. Estas tendencias se apoyan en las regulaciones a nivel europeo PSD2 y otras normativas internacionales.
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